聊一聊：新科技赋能风险管理，以小微企业融资风控为例

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现今我国经济正在不断高速的发展着，而在不同企业的发展过程中，也会有一定的风险，随着大数据人工智能和体经济深度融合，对于风险的管控有一定的助益，那么小微企业融资如何做好风控?

一、引言

小微企业的融资难的问题一直是一个困扰乃至世界经济发展的一大课题。过去十年，在互联金融的浪潮下，似乎小微企业的融资难问题在某些层面得到极大缓解。然而从年整体的经济情况来看，这个问题并未得到际解决。反而随着经济转型，去杠杆及金融市场不稳定的原因受到更大影响。在上市都出现债务违约的背景下，大中型企业在法及时获得信贷供给的情况下，中小微企业作为经济的毛细血管端，更是受到上下游供应链风险的影响，生存受到极大的挑战。在这种复杂多变的环境下，如何才能慧眼识真，不仅控制好基础信贷风险，还能有针对性地服务好小微企业，更能在把握未来经济发展的基础上助力小微企业成长，这给风险管理提出了极大的要求。

做好风险管理的前提是识别风险，在信贷领域普遍我们采用两个主要维度来评估，分别是还款能力和还款意愿。具体在小微企业信贷风控层面，我认为具体有点：首，欺诈性风险;第二，偿还能力风险;第，多头借贷风险。传统金融在进行这类的风险管理时，使用的较多为线下方式进行核查，通过一对一的长期跟踪，确定融资企业的综合风险。加上手工收集的详细数据，进行企业的资产负债表、利润表和现金流量表等表进行还原，通过这种方式预估企业的信贷风险，从而考量其是否满足贷款条件、可贷金额、期限及利率等。

二、防范风险的技术

目前，金融科技前沿技术的可以归纳为英文单词ABCD，其中A代表了AI(人工智能，B代表了BC(区块链，C代表了CC(云计算，D代表了BD(大数据。伴随着ABCD等技术的普及和发展，新科技也被逐渐接受并应用到金融，特别是风险管理领域。科技是在不断进步与发展的，而相对落后的是我们对新事物、新科技、新方法的接受能力和应用意识。在防范欺诈风险领域，我们常用到几项重要技术。

(一认证技术

认证技术随着国内第二代身份证的更换而推广普及，目前已经成为一个标准的技术。只要涉及到与资金相关的平台或机构都将认证定位为首要认证方式。认证可以分为要素姓+手机号+身份证，四要素姓+手机号+身份证+银行卡，五要素姓+手机号+身份证+银行卡+安全码，六要素姓+手机号+身份证+银行卡+安全码+卡有效期，认证技术的使用可以初步确认互联身份与际社会本人身份的一致性。

(二人脸识别技术

人脸识别技术在比较近两年已经逐步被接受并在金融领域推广使用。在信贷风险管理方面，通过应用人脸识别技术可以在融资流程中对客户身份进行核、防范欺诈风险、同时解决远程开户等难题，核验准确度的提升大幅降低了身份伪冒而带来的各项损失。另外，对于客户来说，个人信息和账户资金安全得到保障的同时，客户可以得到更加便捷和高效的融资体验。

(定位分析

定位分析目前主要被应用于现金贷的业务，因为在其他方面的风控抓手较少，只能通过定位来分析区域性的欺诈及团伙欺诈的风险。从风控角度来说，更好了解客户才能更好服务客户。例如：一般来说小微企业主较少在经营地的省外申请贷款，所以通过定位的经纬度能匹配到所在城市，进而分析潜在的欺诈风险。

(四工商比对技术

工商比对技术是基于企业在申请时提交的企业基础信息，如企业称和营业执照号码，通过方数据查询的方式，得到企业的其它信息，如股东、法人、行业、经营范围等。通过对这些信息的分析，确认企业是正常经营并且是真的。

(五社交图谱

社交图谱是根据工商信息衍生出来的图谱分析技术。以融资企业为核心，向外不断扩展其关系络。包括企业法人的、企业本身的以及担保人或关联人的社交络。通过图谱分析可以看出企业的外延扩展边界在哪里，是否涉及一些欺诈风险较高的领域及行业。

(六智能客服

智能客服是在完成上述风险分析后，依据之前的分析判断，对企业需要进行分析但未尽事宜进行智能确认。例如：有针对性的问卷及之前分析中存疑的地方，进行进一步确认。通过客户的录音反馈，解析客户的回复数据并进行进一步分析。

(七O2O尽调

O2O尽调是一种专门针对小微企业信贷图片的技术及模式，主要在高风险行业或审批过程中需要进一步人工确认的企业，由访员进行现场尽调。访员根据特定问卷完成企业走访，并将相关信息通过智能终端即时回传至数据库。之后由数据库进行解析和分析，确认其不存在其他潜在欺诈风险。

、分析企业发展阶段

在评估偿还能力方面，我们一般会根据企业的发展阶段使用不同的技术来进行分析，防范信贷风险。

(一起步阶段

起步阶段一般是指企业的经营年限大于3年小于7年。这个阶段的企业已经经过了前年的创业不稳定期，逐渐起步并需要大量资金进行生产营运。企业法人的经营管理能力在这个阶段起到的作用比较大。同时市场环境、行业细分及监管方向决定了企业现金流的稳定与否。通过大数据抓取社会经济动向及所在行业数据并通过公开时新闻获取监管的政策动向，综合评估企业在起步阶段的信贷风险。法人的个人征信报告在这个阶段是可采用度较高的一类数据。传统的个人征信报告只有本人从金融机构才能获得，因此如果需要进行征信报告的分析，只有人工识别或OCR识别。OCR受制于图像的清晰度、角度、光线等因素的影响，识别度一般在50%-70%之间。针对个人征信报告的识别，目前市场上已经有企业自主研发出了征信报告OCR识别系统，可以将征信报告上的数据有效识别率上升到90%左右，极大提升了运营和风控效率。

(二发展阶段

发展阶段一般是指企业的经营年限大约7年小于年。这个阶段是企业资金需求比较为旺盛的阶段，往往也是信贷风险出现的高发期。行业的风险、市场的风险、政策的风险、企业扩张的风险都同时存在。同时，关联企业、关联企业的法人及股东、担保企业、担保人等信息开始逐步交织在一起。对这个阶段的风险管理，除了银行流水的查核外，各种与资金相关的数据都可以通过技术的方式进行采集。例如，已经有企业研发了能够识别、分析出不同银行银流水的技术，可以速、大量导入并分析企业及法人多账户的综合银行流水及整体经营、负债数据。还比如，针对餐饮行业的交易流水、方支付的交易流水，开发出来的流水识别技术，支持市场上主流的支付及行业流水，速解析并统计出综合现金流、负债、盈利等数据。

(成熟阶段

成熟阶段一般是指企业的经营年限大于年。这个阶段企业有较为充裕的现金流及客户关系络。除了应用新技术进行之前提及的风控措施外，更关注企业的经营现金流、对外投资及担保情况。通过数据的抓取，分析企业的关联图谱，通过图谱技术分析母企业及关联企业是否存在对外担保、互保的问题。在分析出企业的关联信息后，再通过新闻舆情技术，从互联上查询到各企业、法人是否存在负面信息、经营异常等信息。综合进行分析后，判断企业在该阶段的风险。

在防范多头借贷方面，我们更主要还是根据融资企业提供的手机号、身份证号及企业信息，在外部多渠道进行信息获取及分析，从而判断其是否存在多头借贷及大致金额和期限。目前在这个方面可以采信的有效、可靠的数据并不多。更多是通过方数据提供的手机运营商授权后得到的手机通话信息，判断其是否有接收到催收及信贷申请的记录;通过联合征信平台的共享数据得到其是否在其他平台或机构有过申请、逾期的信息及金额;通过融资企业的关联企业和关联人的信息，判断其是否有其他负债。这里使用到的更多是数据获取及数据分析技术，以及图谱分析技术，通过新技术的使用，更好、更精准分析企业多头借贷风险。

四、结束语

展望未来，对中小微企业风险管理的发展离不开层面在整体信用体系方面的建设。随着不断地完善个人信用体系、企业征信体系，并且越来越多的公民和企业加入层面的征信系统，让信用好的个人或企业更容易、更捷从多渠道进行低成本融资，让信用不良的个人和企业法持续生存。从而整体提升我国个人及企业的信用意识并培育守信的土壤，让金融机构也可以更好、更放心开展贷款业务。

不可否认，要达到这个目标，还需要一个较为长期的过程。在这个过程中，新型科技的发展会不断推动这个进程。未来社会的数据量将不断增长并且会达到一个非常惊人的体量，在这种情况下，再继续依靠人工逐步去分析其中的因果关系是不太现的，更多需要通过人工智能和各种计算算法去识别其中的关联关系。

比较后，科技的发展进步离不开、社会的监管，在早期科技进步发展的过程中，往往会进行一些小范围、小规模的灰度创新，监管可以增大一些对新科技、新创新的容忍度，也可以提供一些沙箱工具来隔离风险。未来，相信在多方一起努力下，新的技术会推动风险管理的长足、良性、健康发展。




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