解析：NFC移动支付技术解决方案

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1、NFC移动支付系统架构


现行的移动支付方式主要包括了近场支付和远程支付，其中近场支付主要是采用NFC技术来进行非接触支付，远程支付主要是通过移动互联进行支付，图1给出了基于NFC技术的移动支付系统架构。




图1NFC移动支付系统架构


（1）移动终端：指在移动支付业务使用过程中，用户在移动状态下使用的终端设备，如手机等。


（2）受理终端：指参与移动支付交易的交易专用终端设备，如POS、ATM。


（3）收单系统：负责联机交易信息的产生和转接，以及结算数据的手机、整理和提交等。


（4）转接清算系统：指现跨机构支付业务转接、清算和结算功能的系统。


（5）账户管理系统：指为银行卡账户或非银行卡结算账户提供资金管理、结算等业务的系统。


（6）TSM：负责移动支付安全单元管理及生命周期管理的体。


（7）安全单元（SE）：用于安全敏感数据的存储，如对交易的关键数据进行安全存储和运算，确保敏感交易具有安全认证和不可抵赖性，安全单元以SIM卡、SD卡或单芯片的形式存在。


根据安全单元及移动终端之间的连接关系，NFC移动支付分为种技术解决方案：嵌入式终端方案（SE在手机中）、SMPSIM卡方案（SE在SIM中）和SD卡方案（SE在SD中）。


2、嵌入式全终端方案


嵌入式全终端方案指将安全单元集成在手机的主板上，或者与CLF芯片集成在一个SOC（）芯片中，如图2所示。


安全单元芯片的厂商主要是意法半导体。对于嵌入式全终端方案，手机厂商掌握了对安全单元的控制权，给手机厂商更多参与移动支付的机会。手机厂商可以建立自己的TSM，或者与其他业务提供商合作建立TSM对安全单元进行管理，从而在移动支付产业链中获取更大的利益。


例如星发布的智能手机可以同时支持SWPSIM和嵌入式全终端方案，星也建立了自己的TSM，并推出了星钱包移动支付业务。




图2嵌入式全终端方案


3、SWPSIM卡方案


SWPSIM卡方案是指将SIM卡作为安全单元，通过SWP（）协议与CLF芯片连接的方案，如图3所示。SWP连接方案基于ETSI（欧洲电信标准协会）的SWP标准该标准规定了SIM卡和NFC芯片之间的通信接口。SWP协议是关于物理层和数据链路层的协议。物理层负责UICC和CLF之间物理链路的激活、保持、解除等工作。


SWP协议是关于物理层和数据链路层的协议。物理层负责UICC和CLF之间物理链路的激活、保持、解除工作。




图3SWPSIM卡方案


SWPSIM卡以一种新规格的SIM卡作为安全芯片，将卡号与密码存放在SIM卡内，透过卡上的C6接脚与NFC控制器连接。这种新规格的SIM卡可以协助运营商更加稳定地绑住客户，所以在美国和我国台湾地区都积极地在推动。国内其他地区的移动运营商也都开始逐步推动SWPSIM卡加入NFC移动支付的战局。


4、SD卡方案


SD卡方案是指将安全单元集成在SD卡中的方案在传统的SD卡内嵌入安全单元芯片后形成用于金融交易的智能SD卡。SD卡中的安全单元与CLF（，非接触前端）相连。这里CLF特指现NFC功能的NFC芯片，如图4所示。当进行移动支付时，运行在安全单元中的移动支付应用通过CLF与受理终端进行通信从而完成金融交易。该方案需要修改手机硬件SD卡的相关电路，才能支持CLF与SD卡之间的通信。




图4SD卡方案


SD卡方案的主要推动方是银联及各大银行。该方案需要对SD卡进行定制，并且需要改造手机硬件电路，目前还没有得到手机厂商的广泛支持及市场认可，只有少数厂商支持，如HTC、天语等。



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